1. ნუ მიიღებთ სიტყვას
ბანკისგან სესხის მიღებისას მნიშვნელოვანია შეამოწმოთ ყველაფერი, რაც ბანკის თანამშრომლებმა გითხრათ. მაგალითად, სესხით დავალიანება შეადგენს 13% წელიწადში და მოგვიანებით გამოდის, რომ ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც ითვალისწინებს იმ განაკვეთს, რომელიც აფასებს ყველა იმ ხარჯს, რომელიც ბანკს იყენებს სესხის, 25%, ან უფრო მეტი. ეფექტური განაკვეთი შედგება სხვადასხვა საკომისიოებისგან, რომლებიც საბანკო ბრალდებებთან დაკავშირებით განაცხადების განხილვის, ანგარიშის გახსნის, ანგარიშის შენარჩუნების, სადაზღვევო მომსახურების, ანგარიშზე თანხის გადარიცხვასთან დაკავშირებით. და ეს ყველაფერი კი ვერც კი ხმამაღლა, და მაშინ ის დაასხმება ათასობით რუბლს. ხშირად ეს ციფრები, მსესხებლები ხედავენ მხოლოდ ხელშეკრულების ხელმოწერისას. ამიტომ მნიშვნელოვანია წინასწარ გამოაცხადოს საბოლოო საპროცენტო განაკვეთის ოდენობა და შეადგინოს გადახდის გრაფიკი - ბანკმა უნდა გააკეთოს ეს.
2. მაქსიმალური რისკების უზრუნველყოფა
როდესაც სესხის აღება ხდება, მაგალითად იპოთეკური ან უბრალოდ უძრავი ქონების უზრუნველყოფით, ბანკს ჩვეულებრივ მოითხოვს, რომ ეს ქონება დაზღვეული იყოს. თქვენ უნდა იპოვოთ სადაზღვევო კომპანია, რომელიც უზრუნველყოფს მინიმალური გამონაკლისების რისკებს. სადაზღვევო ხელშეკრულება აუცილებლად მიუთითებს, თუ რომელი შემთხვევები არ არის სადაზღვევო. წაიკითხეთ ეს პუნქტი ძალიან ფრთხილად. თქვენ ასევე შეგიძლიათ დაფიქრდეთ სადაზღვევო შემთხვევებში სამუშაოს შემცირების შემთხვევაში, ავადმყოფობის ან უბედური შემთხვევის გამო.
3. და აწარმოებს გირაოთი
თუ ითხოვდა, რომ სესხის გარანტი გახდეს, და არასასიამოვნო უარის თქმა, ყურადღებით წაიკითხე. გარანტი არის ადამიანი, რომელიც ვალდებულებას იღებს სხვათა კრედიტზე. ანუ, თუ მსესხებელი არ არის სესხის ქვეშ მყოფი ვალდებულებების შესასრულებლად, ისინი სრულად დაეცემა გარანტიის მხარეს. ეს არის კანონი - ხელოვნება. სამოქალაქო კოდექსის 361 როგორ ფიქრობთ "არასასიამოვნო უარის" ფასი?
მართალია, გარანტი აქვს მოგების მოგების მოგების შანსი. მაგრამ, როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, ძალიან რთულია. ამ შემთხვევაში, გაუმართლებელი ვალების ტვირთი თქვენზეა მოქცეული და ჯანმრთელობას მიიღებთ. თეორიულად, როდესაც გარანტია იხდის სესხს, მას შეუძლია წარადგინოს სარჩელი არაკეთილსინდისიერი მსესხებლის მიმართ "რესურსით" და მოითხოვოს კომპენსაცია მისგან მისთვის გამოწვეული ყველა დანაკარგისთვის. ამავდროულად სარჩელის დაკმაყოფილების შემთხვევაში, შეგიძლიათ შუამდგომლობა შეიტანოთ სასამართლოში მსესხებლის ქონების და ქონების დაპატიმრების მიზნით.
BTW! თუ გარანტია თავად აპირებს სესხის აღება ბანკს, მაშინ მსესხებლის კითხვარი უნდა მიუთითებდეს, რომ ის არის საიმედოობა. და ეს გამოიწვევს იმ ფაქტს, რომ განაცხადის განხილვისას ბანკი შეამცირებს პირის შემოსავალს სესხის ყოველთვიური გადასახდელი თანხის ოდენობით, რისთვისაც მან შეასრულა.
4. დოკუმენტების შედგენა
თუ თქვენ ხართ ვალში, მიიღე უბედურება კონტრაქტის გაფორმებით. "უსაფრთხო ვალის" ძირითადი წესი არის შესაბამისი წერილობითი ფორმის არსებობა. ანუ, თქვენ უნდა გაუმკლავდეთ სესხის ხელშეკრულებებისა და ქვითრების გაფორმებას. გახსოვდეთ, რომ თქვენ უნდა მივაწოდოთ ორივე დოკუმენტი. ქვითარი ადასტურებს მხოლოდ ფულის გადაცემის ფაქტს და შეთანხმებას - მხარეთა თანხმობას, რომლითაც თანხა ფულადი გზავნილების გადაცემას, ასევე გადაცემის პირობებს. მაგალითად, ხელშეკრულება განსაზღვრავს ინტერესს, გაცვლითი კურსის დაბრუნების დღეს, თუ უცხოურ ვალუტაში და სხვა ნიუანსებზე დაკრედიტება ხარ. ასევე აქ არის მოვალისა და კრედიტორის პასპორტის მონაცემები.
სესხის ხელშეკრულება წინასწარ უნდა გაცემულიყო, ხოლო თანხის გადარიცხვისას, წერილობითი თანხა უნდა იყოს დაწერილი. იგი უნდა შეიცავდეს ინფორმაციას, თუ ვინ აძლევს ვინ ვის, რა ვადით, რა თანხა და როდესაც ვალის დაფარვა მოსალოდნელია. ორივე დოკუმენტი თავისუფალი ფორმით შეიძლება გაიცეს, ხოლო კრედიტორს შეუძლია დამოუკიდებლად. თუმცა, შეცდომებისა და შეცდომების გამორიცხვის მიზნით, სასურველია მიმართოს ადვოკატის დახმარებას. ასევე ნოტარიულად დამოწმებული დოკუმენტები არ არის სავალდებულო, მაგრამ უნდა იცოდეთ, რომ ნოტარიულად დამოწმებული დოკუმენტები სასამართლოსთვის უფრო მეტ მნიშვნელობას ანიჭებს, ვიდრე დაუდასტურებელი პირობა.
თუ სესხის აღება, მაგალითად, კერძო პირიდან, მაშინ ზემოთ ჩამოთვლილ სქემის მიხედვით დოკუმენტების შედგენა. სწორად შესრულებული დოკუმენტები გარანტიაა, რომ თქვენ არ დაგჭირდებათ დაბრუნების ფული ადრეულ ეტაპზე, თუ არ დაიმახსოვროთ უცნაური ინტერესი. რაც შეეხება საბანკო სესხს, მთავარია, გაირკვეს, არის თუ არა ბინძური შეასრულა კონტრაქტში, რომ თქვენ შესთავაზებთ ხელმოწერას. მაგალითად, საქონელი, რომელიც საშუალებას აძლევს ბანკს ცალმხრივად შეცვალოს ხელშეკრულების პირობები. თუ კონტრაქტის წაკითხვას და ვერ გაერკვნენ, რა არის ის, რომ ბანკს სთხოვოს მსესხებლის შეხსენება. ცენტრალური ბანკი ვალდებულია ყველა ბანკს მოაწეროს ისეთი შენიშვნები, რომლითაც ის შედგენილია იმ პუნქტებზე, რომლებიც კონტრაქტში უნდა იყოს ყურადღება.
5. მიიღეთ რამდენიც შეგიძლიათ
და იმის გაგება, თუ ამ სესხს მოგცემთ, თქვენ უნდა გამოვთვალოთ, რა იქნება საბოლოო თანხა. არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ ბანკის ოფიცერი მოითხოვოს სესხის გადახდის გეგმის დასაბეჭდად. იგი აისახება ყოველთვიური თანხის ოდენობით, ვადები, რომელზედაც უნდა გადაიხადოთ საფასური და მთლიანი თანხა. გაითვალისწინეთ გამოთვალება, თუ რა გადახდა იქნება სესხზე და იფიქრეთ თუ არა ამის საჭიროება. ეს შეიძლება მოხდეს, რომ სესხის გაწევის მოკლე ვადებში შეძლებთ, ან თქვენ შეძლებთ ადრეული გადახდების გაკეთებას (ასეთ შემთხვევაში, გადანაწილება ნაკლები იქნება). ზოგიერთი ბანკის ზედმეტი საპროცენტო განაკვეთი იხდის დამატებით ინტერესს, სხვები კი - არაფერი.
6. არ შეიძინოთ იაფი კრედიტი
მსესხებლისთვის ყველაზე უსარგებლო სესხი არის ის, რაც უფრო ადვილია. თუ დაპირდა, რომ ნახევარ საათში სესხის გაცემა და გარანტიის გარეშეც, ერთი ან ორი დოკუმენტით ხელით, მაშინ სესხის საპროცენტო განაკვეთი ძალიან მაღალი იქნება. სხვა zamanuha - თავდაპირველი წვლილი 0%. ხშირად გვხვდება ელექტრონული მაღაზიები და ძვირფასი გარე ტანსაცმელი. როგორც ჩანს, ძალიან მომგებიანია, მაგრამ სინამდვილეში ასეთი სესხების ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი შეადგენს წელიწადში 30-50% -ს. ბანკში, ამ თანხის სესხი შეიძლება გაცილებით ნაკლებია დაინტერესებული. ძალიან მომგებიანია საქონლისა და მომსახურების გაღება, რომ არ გაიზარდოს ფასები: შვებულება, გარკვეული საყოფაცხოვრებო შესყიდვებისთვის, ავტომობილის შეძენისთვის ... იგივე ეხება საკრედიტო ბარათების ხარჯებს, თუ საშემოსავლო პერიოდში ვალის დახურვა (როგორც წესი ეს არის 30-60 დღე). თუმცა, საკრედიტო ბარათებით თხელი გაანგარიშებით შეგიძლიათ მიიღოთ თანხა.
7. მოსალოდნელი კონფლიქტები
რთულ ვითარებაში ცხოვრება და სესხის გადახდას ვერ შეძლებს, არ დაფაროთ. დარწმუნდით, რომ აცნობებს კრედიტორს წერილობითი ფორმით და მოითხოვოს გადავადებული გადახდა. ეს მნიშვნელოვანია, თუ კრედიტორი არ აკმაყოფილებს, მაგრამ პირდაპირ მიდის სასამართლოში. მოსამართლე დაინახავს, რომ მართალი გქონდათ და ცდილობდა პრობლემის მოგვარება და, სავარაუდოდ, თქვენს მხარეს დავდგე. მაშინ შეგიძლიათ მოიძიოთ სასამართლო განვადებით ან გადავადებული ვალის გადახდა. თუ იპოთეკის ქვეშ ვალის საკითხია, ვალის რესტრუქტურიზაციის შესახებ განცხადების გაკეთება შესაძლებელია. ბანკები ამ საკითხებს ინდივიდუალურად მიმართავენ, მაგრამ მცდელობა არ არის წამება. თუ მოვალე უნდა შეეცადოს დავალიანების დაფარვის გრაფიკი ნაწილში საბინაო და კომუნალური მომსახურების ან ავტოსაგზაო შემთხვევების დავალიანების დაფარვის შესახებ. ამავე დროს, კარგი იქნებოდა იმის ჩვენება, რომ თქვენ არ ცდილობენ თავიდან აცილება ვალების გადახდას ამ გზით - ამისათვის შეგიძლიათ დაუყოვნებლივ გადაიხადოთ ვალის ნაწილი.
8. ნუ დააბრუნებ ბოლო
ყველაზე დაუსაბუთებელია სესხის აღება მხოლოდ საბინაო გირაოს სანაცვლოდ. განსაკუთრებით კრიზისში, როდესაც ნებისმიერ დროს შეგიძლიათ დარჩენა მუშაობა. ზოგადად საკუთრებაში დაცული სესხები ძალიან მომგებიანია. ძირითადი მაგალითია ლომბარდი. შენ საყურეებს ნახევარი ნამდვილი ღირებულებით იძლევა და თითქმის ორჯერ მეტი იყიდ. ზოგჯერ გადიხარ გზას, რაც გაურკვეველია, ვიდრე გაურკვეველი ვალები - ჯანმრთელობის დაკარგვა ხშირად იწყება აქედან.
9. მოერიდეთ ვალს
თუ არსებობს ვალის დაფარვის პრობლემები, ბანკს შეუძლია თქვენი კრედიტის გაცემა კრედიტორებისთვის - პროფესიული ვალის კოლექციონერები. ბანკებთან ერთად კოლექციონერები მუშაობენ კომისიებისთვის (შეგროვებული ვალის 15-40%) ან ბანკირებისგან დაფარვის პაკეტი. ჩვეულებრივ, ბანკების უფლება მესამე მხარისთვის პრობლემების გადაცემას სესხის ხელშეკრულებაში განსაზღვრავს. მაგრამ თუ ხელშეკრულება არ არის ასეთი პუნქტი, მაშინ ბანკს უფლება არა აქვს კოლექტორისთვის თქვენს შესახებ ინფორმაცია გადასცეს. ყოველივე ამის შემდეგ, ბანკი ვალდებულია დაიცვას საიდუმლო ინფორმაცია მათი კლიენტის, მისი შემოსავლის, განსაკუთრებით სესხის გადახდის პრობლემების შესახებ. ასე რომ, ხელი მოაწერე კონტრაქტს ხელმოწერამდე.
10. მიმართეთ სასამართლოს
ხშირად, "დააგდეს" კრედიტორები ან მსესხებლები, რომელთა უფლებებიც ბანკის მიერ არის დარღვეული, კატეგორიულად არ უნდა წავიდეს სასამართლოში. ზოგი დარწმუნებულია, რომ მართლმსაჯულება ვერ მიიღწევა სასამართლოში, სხვები კი შიშობენ, რომ ურთიერთობებს გააფუჭებს, ხოლო სხვები კი ხარჯების დაზოგვა სურთ. იმავდროულად, ყველაზე ვალი დავებში, სასამართლო არის ერთადერთი ცივილიზებული და ეფექტური ფორმა პრობლემის გადაწყვეტაში, თუმცა თუ თქვენ გაქვთ კარგად მომზადებული დოკუმენტები და დრო 3-5 თვეში.
BTW! ხარჯები, რომელსაც მოსარჩელე ეწინააღმდეგება წარმომადგენლის მომსახურებას, დაკარგულია პარტიიდან.