ბოლო დრომდე, ყველამ იცოდა რუსეთის ეკონომიკის სტაბილური ზრდა და განვითარებადი სამომხმარებლო საზოგადოების ცხოვრების განუყოფელი ატრიბუტი კრედიტების დაპირებით მხოლოდ "ახლა". მომხდარის მომენტი დაიწყო, როგორც ყოველთვის, მოულოდნელად. კრიზისმა დაგვანახვა ჩვენთვის მოუმზადებელი! შემიძლია ახლა ვიყიდო მანქანა ან ბინა საკრედიტო? შესაძლებელია თუ არა იპოთეკური სესხი დაუმთავრებელი საცხოვრებელი? ვინ არის კრედიტი ახლა? და ახლა ის არის სესხის აღრიცხვა, ან უკეთესია, რომ არ ჩაერთოთ ბანკებთან ვალის ურთიერთობებში? ჩვენ ამ კითხვაზე პასუხს ვეძებთ ...
მხოლოდ ციფრებს
მომდევნო, 1998 წლის შემდეგ, რუსეთის საბანკო სისტემის სიმტკიცის გამოცდა 10 წლის შემდეგ მოხდა - 2008 წლის შემოდგომაზე. თუმცა პანიკაში მოსახლეობის, ცენტრალური ბანკისა და მთავრობის ერთმა პანიკმა მოახერხა, რომ ერთის მხრივ, მაღალჩინოსნებს შორის შეწყდეს განცხადებები, რომ "რუსეთის კრიზისი არ არის საშინელი" და მეორეზე, დაზღვეული დეპოზიტის მოცულობის გაზრდა 700,000 რუბლს შეადგენს. დეკემბერში ნათელი იყო, რომ ჩვეულებრივმა ადამიანებმა ბანკებიდან ფულის აღება შეწყვიტეს და ამ უკანასკნელმა აღარ შეაშინა თავიანთი ოპერაციების შესახებ.
თუმცა, 2010 წლის დასაწყისიდან აშკარა გახდა: პრობლემები მხოლოდ დასაწყისია და არ უნდა გადაწყდეს. უპირველეს ყოვლისა, ეს ხელს უწყობს "ცუდი" სესხებით. როგორც კი კრედიტორი (ბანკი) ეჭვობს, რომ მსესხებელი (კლიენტი) დაბრუნდება ნასესხები ფულით (რა თქმა უნდა, ინტერესით), სესხი გამოცხადდება "არ არის კარგი". თუ ბანკი არ იღებს შემოსავალს სესხებისგან, მას არ შეუძლია გადაიხადოს ის, ვისაც, თავის მხრივ, ფულს გადასცემს (დეპოზიტის მფლობელები). ეს ყველაფერი აიძულებს ბანკებს სერიოზულად გადახედონ მათ პოლიტიკას სესხებთან დაკავშირებით. უპირველეს ყოვლისა, იყო სესხის პროგრამების შემცირება. ყველაზე გრძელვადიანი პირობა - იპოთეკური სესხი - პირველი იყო მოხვდა. აბსოლუტურად გაყინული სესხების პროგრამები უსახელო და დაუცველი უძრავი ქონების უსაფრთხოებასთან დაკავშირებით.
გაცემული ავტო სესხის მოცულობა გასული წლის ბოლოს შედარებით 5-ჯერ შემცირდა. საშუალო განაკვეთები გაორმაგდა (10-15% -დან 20-30% -მდე რუბლებში), დამტკიცებული განაცხადების რაოდენობა სტაბილურად 80% -ით გასულ წელთან შედარებით მცირდებოდა, ხოლო ზრდის გადასახადი (დაახლოებით 30%) იზრდება.
სამომხმარებლო დაკრედიტების ცვლილებები განიცადა და მსესხებელთათვის საუკეთესო არ არის. ხარჯების შესამცირებლად, ბანკები "გამოხატეთ სესხების" ოფისების დახურვაზე, რაც შარშან საყოფაცხოვრებო ტექნიკის მსხვილ მაღაზიებში გვაშფოთებს. უმუშევრობის საპროცენტო განაკვეთების ზრდის საპასუხოდ, მოკლევადიანი სესხების ზრდის საპასუხოდ პროგნოზების ფონზე ასევე გაიზარდა რეკორდულ დონეებზე (დღევანდელი სესხის საერთო ღირებულების 40% -იანი მაჩვენებელი არ არის გასაკვირი). ამავე დროს, სახელფასო საკრედიტო ბარათის მფლობელებს შეეძლოთ სერიოზული შემცირება ხელმისაწვდომი ლიმიტით.
IDEAL BORROWER პორტრეტი
კრიზისთან დაკავშირებით, მახასიათებლები, რომლებიც განსაზღვრავენ პოტენციური კლიენტის სანდოობის დონეს. როგორც წესი, ბანკები ერთდროულად მრავალ ფაქტორს გაითვალისწინებენ: ასაკი, პროფესია, შემოსავლის დონე, ოჯახური მდგომარეობა და სხვა.
რისკის ქვეშ მყოფი მსესხებლების კატეგორიაში მუშაობდნენ მუშაკები, რომლებიც ადრე ყველაზე სტაბილური იყო: ფინანსური და სამშენებლო სექტორები, მეტალურგია და სარეკლამო ბიზნესი. ამავდროულად, სახელმწიფო მოსამსახურეთა მდგომარეობა მკვეთრად შეიცვალა - ბანკების თითქმის ყველაზე სასურველი მომხმარებელი გახდა. სესხის აღება ადვილია.
მათ კლიენტებს შორის ფინანსური ორგანიზაციები გვინდა ხალხის სტაბილური პოზიცია. ახალგაზრდა ადამიანები (21 წლამდე) ფინანსური პროფესიის გარეშე, ან უმაღლესი განათლებაც კი, სესხის გარეშე გარანტირებული აქვთ თითქმის შეუძლებელია.
END END LIGHT
ახლა საკრედიტო ბაზრის მდგომარეობა საკმაოდ მკვეთრია. თუმცა, საერთო ჭეშმარიტებისაგან, რომ მხოლოდ იაფი კრედიტები ეკონომიკას გადაადგილდებიან, ძნელია იმის თქმა, რომ რამე მნიშვნელოვანია. ამის გაცნობიერებას, სახელმწიფო ორგანიზებას უწევს რამდენიმე პროგრამას, რომელიც მიზნად ისახავს იპოთეკური და საავტომობილო სესხების ბაზრებს. პირველ შემთხვევაში, პრიორიტეტული ამოცანაა არსებული მსესხებლის გადარჩენა. მათთვის სტანდარტი შეიქმნა რეფინანსირების სესხებისთვის საცხოვრებლის იპოთეკური სესხების სააგენტოს დახმარებით. ავტონომიური სესხების სახელმწიფო თანადაფინანსებას ორი მიზანი აქვს ერთდროულად: ბანკების მხარდასაჭერად და ხელი შეუწყოს შიდა ავტო ინდუსტრიის განვითარებას. პროგრამის არსი ის არის, რომ იაფფასიანი (350 ათასი რუბლი) შეძენა შესაძლებელია მანქანის გამოყენებით სესხის შემცირებაზე. თუმცა, საკრედიტო მომსახურების ანალიტიკოსების ბაზრის გაფართოება ნაკლებად სავარაუდოა. ბანკებს მოუწევთ უარი თქვან ჭარბი მოგება, რომელიც უზრუნველყოფდა სესხებს და მომხმარებლებმა - დაუგეგმავი ხარჯების უმრავლესობიდან და თანდათანობით დაგროვების მოდელის დაბრუნება სასურველს. და პასუხი გასცეს თავის კითხვაზე "ღირს ახლა სესხება?" უარყოფითია.
IDEA კრედიტის დასაბრუნებლად 5 მიზეზი:
1. საკრედიტო პერიოდის პირადი ბიუჯეტი არ გაქვთ.
2. გსურთ შეიძინოს ის, რაც უკვე გაქვთ.
3. კომუნალური გადასახადების გადახდა დაგვიანებით უნდა გადაიხადოთ.
4. თქვენ უკვე გაქვთ დავალიანება.
5. შესყიდვა არ არის აუცილებელი. თუ გოლი ექვს თვეზე მეტს გადააადგილებო, შესაძლოა, ბანკის ფული არ არის საჭირო. დაგვიანებით შევსება შევსებადი დეპოზიტისთვის და ინფლაციის ცემაზე მოგეწოდებათ.